При оформлении ипотечного кредита, менеджеры финансовой организации нередко предлагают заемщикам и другие дополнительные услуги, например, страхование жизни и здоровья человека. В случае отказа от такой услуги, банки грозятся повысить процентную ставку по займу. В связи с этим у потребителей возникает вопрос о том, насколько правомерны требования организации в этом случае. Обязательно ли покупать страховку при оформлении ипотеки? Можно ли сэкономить на этой услуге? Все эти вопросы будут рассмотрены в этой статье.
Зачем нужна страховка?
Условие обязательного приобретения страхования жизни и здоровья при ипотеке не прописано ни в одном законодательном акте. Поэтому банки не имеют право требовать от клиента покупки этой услуги. Однако финансовая организация может повысить процентную ставку по кредиту, или вовсе отказывать в выдаче ипотеки из-за несогласия клиента оформить дополнительное страхования. Это связано с тем, что банк сам вправе устанавливать или менять условия кредитования.
Услуга страхования крайне выгодна для кредитора. Ипотечный договор между банком и заемщиком сопряжен с определенными рисками. Дополнительная услуга, в этом случае, позволяет защитить активы организации. При возникновении страхового случая расходы по выплате кредитных взносов берет на себя компания-страховщик.
В некоторых случаях страхование отлично защищает интересы потребителя. В случае гибели или потери трудоспособности заемщика, родственники могут не оплачивать задолженность. Все расходы по долговому договору берет на себя страховая компания. Кроме этого, родственники лица, оформившего кредит, могут рассчитывать на денежную компенсацию.
Следует знать, что самоубийство или намеренное нанесение увечий с целью получения выплат, не расценивается как страховой случай.
Как сэкономить на страховке?
При расчёте итоговой стоимости страхования, учитываются следующие параметры:
- возраст заемщика;
- пол;
- профессия;
- социальный статус;
- наличие хронических заболеваний;
- вес человека.
Как правило, страховка оформляется на весь период кредитования. Однако от нее можно отказаться намного раньше. Следует понимать, что отказ от услуги может повлечь повышение процентной ставки.
Чтобы сэкономить при оформлении страховки следует внимательно рассмотреть предложения разных компаний. Банки сотрудничают не со всеми страховыми организациями, но перечень партнеров достаточно разнообразен. Процентные ставки по страховым вкладам могут варьироваться от 0,3-1,5% от суммы ипотечного кредита.
Некоторые компании предлагают дополнительные выгодные условия. Например, возврат части страховой суммы при досрочном погашении ипотеки.
Кроме этого, заемщик может не оформлять страховку, если такой документ уже имеется в наличии.
В некоторых банках предлагают комплексное страхование. Защитить от непредвиденных обстоятельств можно не только жизнь и здоровье, но и недвижимость, титул. Подобные комплексные пакеты, как правило, стоят намного дешевле, чем оформлять каждую услугу отдельно.
Порядок оформления страховки при ипотеке
Перед посещением страховой компании нужно собрать определенный пакет документов:
- паспорт;
- справка от банка об оформлении ипотечного кредита;
- справка о состоянии здоровья заемщика.
Кроме этого, компания может потребовать дополнительные бумаги, которые будут важны при расчете стоимости услуги. В справке из медицинского учреждения должна быть указана информация об отсутствии тяжелых хронических заболеваний. Некоторые страховые компании вовсе не запрашивают такой документ.
После предъявления пакета бумаг, сотрудник агентства попросит клиента заполнить заявление. У каждой организации имеется свой шаблон этого документа, поэтому составлять его заранее не рекомендуется.
После выполнения всех перечисленных действий, сотрудники страховой компании формируют договор. Следует изучить все пункты этого документа. Особое внимание специалисты рекомендуют уделить сроку действия договора, размеру страховой суммы, условиям произведения выплат. Так же в документе должны быть прописаны исключительные случаи, которые не могут быть отнесены к страховым. Как только клиент ставит подпись на договоре, страховку можно считать оформленной.
Условия произведения страховых выплат
В случае возникновения страхового случая заемщик или его наследники должны в кратчайшие сроки уведомить об этом организацию. Одного устного информирования будет недостаточно. Клиент или его родственники должны представить документальные доказательства. Это может быть медицинское заключение или свидетельство о смерти заемщика.
Эти документы вместе с заявлением на получение выплат нужно предъявить в офисе страховой компании. На проверку достоверности изложенных фактов может уйти от 1-3 месяцев. И лишь после этого компания начинает производить выплаты по ипотечному кредиту. В случае неправомерного отказа от выплат со стороны страховой компании нужно обращаться в суд.
Из-за отсутствия страхования жизни и здоровья, клиент банка будет обязан оплачивать кредит даже при наличии инвалидности или абсолютной недееспособности.
Преждевременная смерть заемщика накладывает на наследников обремененной недвижимости обязанности по выплате ипотеки. Задолженность будет снята только в случае отчуждения наследниками этого имущества. Поэтому каждому потребителю следует самостоятельно оценить возможные риски и последствия, которые могут возникнуть при отказе от страховки.